ញូវយ៉ក÷តើខ្ញុំអាចរៀបចំផែនការដ៏ល្អបំផុតសម្រាប់ការចូលនិវត្តន៍ប្រកបដោយប្រសិទ្ធភាពពន្ធដោយរបៀបណា?
សម្រាប់អ្នកចូលនិវត្តន៍ជាច្រើន សូម្បីតែអ្នកដែលបានរៀបចំផែនការយ៉ាងល្អិតល្អន់អំពីប្រាក់ចំណូលចូលនិវត្តន៍របស់ពួកគេ ចំនួនទឹកប្រាក់នៃពន្ធដែលពួកគេត្រូវបានគេរំពឹងថានឹងបង់អាចជាការភ្ញាក់ផ្អើលដែលមិនចង់បាន។
វាអាចយល់បាន។ នេះគឺជាទម្រង់ចំណូលថ្មីដែលពួកគេប្រហែលជាមិនធ្លាប់ស្គាល់។
Chris Chen ដែលជាអ្នករៀបចំផែនការហិរញ្ញវត្ថុដែលមានការបញ្ជាក់នៅក្រុមហ៊ុន Insight Financial Strategists មានប្រសាសន៍ថា “ពេលខ្លះពួកគេគិតថា ដោយសារតែពួកគេជាអ្នកចូលនិវត្តន៍ ពួកគេមិនចាំបាច់បង់ពន្ធលើប្រាក់ចំណូល។ បន្ទាប់មក ពួកគេភ្ញាក់ផ្អើល” ។ «ជួនកាលគេគិតថារបបសន្តិសុខសង្គមមិនមានពន្ធដែលវាមិនមែន»។ឬគាត់បានអោយដឹងថា ការភ្ញាក់ផ្អើលកើតឡើងពីការរំពឹងទុកមិនត្រឹមត្រូវ។ “នៅពេលដែលពួកគេទទួលយកការចែកចាយ IRA ពួកគេប្រហែលជាមិនដកពន្ធទេ ឬពួកគេអាចមានការងារមួយចំនួនដែលជំរុញការចែកចាយគណនីចូលនិវត្តន៍ និងសន្តិសុខសង្គមរបស់ពួកគេទៅជាតង្កៀបពន្ធខ្ពស់”។
Chen បានអោយដឹងថាការបរាជ័យដ៏ធំមួយក្នុងការទទួលរងនូវប្រភេទពន្ធទាំងនេះគឺការធ្វើផែនការរយៈពេលខ្លី។ ប្រសិនបើអ្នកកំពុងរៀបចំផែនការតែមួយឆ្នាំប៉ុណ្ណោះ ស្ថានភាពពន្ធបន្ទាប់បន្សំល្អបំផុតនឹងកើតឡើង។
ផ្ទុយទៅវិញ លោកស្នើឱ្យបង្កើតផែនការកាត់បន្ថយពន្ធ ដោយធ្វើផែនការក្នុងរយៈពេលច្រើនឆ្នាំ។វាយតម្លៃតម្រូវការចំណូលរបស់អ្នក។
Lauren Zangardi Haynes អ្នករៀបចំផែនការហិរញ្ញវត្ថុដែលមានការបញ្ជាក់នៅ Spark Financial Advisors មានប្រសាសន៍ថា ទីមួយ កំណត់តម្រូវការលំហូរសាច់ប្រាក់ចូលនិវត្តន៍របស់អ្នក។ និងកំណត់ប្រភពចំណូលរបស់អ្នក។អ្នកនឹងត្រូវកំណត់ថាតើពេលណាសន្តិសុខសង្គមនឹងចាប់ផ្តើម។ តើអ្នកនឹងទទួលបានប្រាក់សោធននិវត្តន៍ (ប្រសិនបើមាន) ប៉ុន្មាន? តើអ្នកទទួលបានប្រាក់ចំណូលសោធននិវត្តន៍បណ្ដោះអាសន្នរហូតដល់អាយុចូលនិវត្តន៍ពេញរបបសន្តិសុខសង្គមដែរឬទេ?
Zangardi Haynes បានថ្លែងថា អ្នកត្រូវដឹងពីការចែកចាយអប្បបរមាដែលត្រូវការ ឬ RMDs ។ នោះហើយជាពេលដែលម្ចាស់ IRA និងអ្នកចូលរួមគម្រោងមានលក្ខណៈសម្បត្តិគ្រប់គ្រាន់ត្រូវបានបង្ខំឱ្យដកខ្លួនចេញពីគណនីចូលនិវត្តន៍របស់ពួកគេ។ ការដកប្រាក់ត្រូវតែកើតឡើងនៅថ្ងៃទី ១ ខែមេសា បន្ទាប់ពីឆ្នាំដែលចូលនិវត្តន៍ឈានដល់ ៧០១/២ ។
លោកស្រីបានព្រមានថា “ពេលខ្លះមនុស្សទាញចេញពី Roth IRAs ឬគណនីជាប់ពន្ធមុនគេ ដោយសារតែពួកគេមិនចង់បង់ពន្ធលើការដកប្រាក់ IRA បែបប្រពៃណី ប៉ុន្តែបន្ទាប់មកបញ្ចប់ដោយ RMDs ដែលមានទំហំធំក្នុងអាយុ ៧០ ឆ្នាំរបស់ពួកគេ”។ខណៈពេលដែលសម្លឹងមើលប្រាក់ចំណូល និងការចំណាយរបស់អ្នក Zangardi Haynes និយាយថា អ្នកអាចរកឃើញអត្ថប្រយោជន៍ពន្ធមួយចំនួនដោយធ្វើការចែកចាយសប្បុរសធម៌ដោយផ្ទាល់ពី IRA ប្រពៃណី។ ការរួមចំណែកសប្បុរសធម៌ទាំងនេះអាចរាប់បញ្ចូលក្នុង RMD របស់អ្នក ប្រសិនបើអ្នកមានអាយុលើសពី ៧០១/២ ។
ប្រើការធ្វើពិពិធកម្មពន្ធមធ្យោបាយដ៏ល្អបំផុតមួយក្នុងការកំណត់ទីតាំងខ្លួនអ្នកសម្រាប់ការចូលនិវត្តន៍គឺត្រូវមានទ្រព្យសកម្មចំនួនបី៖ ជាប់ពន្ធ មិនជាប់ពន្ធ និងពន្យាពេលបង់ពន្ធ លោក Michael Troxell អ្នករៀបចំផែនការហិរញ្ញវត្ថុ និង CPA ជាមួយផែនការហិរញ្ញវត្ថុទំនើប។ ឧទាហរណ៍ អ្នកនឹងមានគណនីឈ្មួញកណ្តាល Roth IRA និង IRA ប្រពៃណី។
Troxell បានថ្លែងថា “វិធីនេះអ្នកអាចតម្រៀប cherry ជ្រើសរើសនៅពេលដកប្រាក់ចំណូលសម្រាប់ការចូលនិវត្តន៍” ។ “ឧទាហរណ៍ មនុស្សម្នាក់អាចដកប្រាក់ IRA របស់ពួកគេរហូតដល់ពួកគេចេញតង្កៀបពន្ធ ១២% ដែលមានតម្លៃ $៧៧,៤០០ប្រសិនបើអ្នករៀបការ។”
បន្ទាប់មក គាត់និយាយថា អ្នកអាចដកខ្លួនចេញពីគណនីឈ្មួញកណ្តាលរបស់អ្នក។ អ្នកនឹងត្រូវបង់ថ្លៃដើមទុនលើប្រាក់ចំណេញរយៈពេលវែងណាមួយនៅទីនោះ។
Troxell បានអោយដឹងថា “ចុងក្រោយអ្នកនឹងទាញចេញពី Roth IRA របស់អ្នក។ “តាមឧត្ដមគតិ Roth នឹងនៅស្ថិតស្ថេរបំផុត ព្រោះអ្នកចង់ឱ្យលុយនោះរីកចម្រើនដោយមិនបង់ពន្ធឱ្យបានយូរតាមដែលអាចធ្វើទៅបាន។”
ផែនការសម្រាប់បង្អួចពន្ធអ្វីដែលកើតឡើងសម្រាប់អ្នកចូលនិវត្តន៍ជាញឹកញាប់គឺថាប្រភពប្រាក់ចំណូលទាំងអស់នេះនៅក្នុងការចូលនិវត្តន៍អាចបើកក្នុងពេលតែមួយបាន នេះបើតាម Adam Beaty ដែលជាអ្នករៀបចំផែនការហិរញ្ញវត្ថុដែលមានការបញ្ជាក់ជាមួយនឹង Bullogic Wealth Management ។ហើយប្រសិនបើអ្នកមិនបានត្រៀមខ្លួនសម្រាប់ពេលវេលារវាងពេលដែលអ្នកចូលនិវត្តន៍ដល់អាយុ ៧០ ឆ្នាំ – ហៅថាបង្អួចពន្ធ – អ្នកអាចទទួលរងនូវផលប៉ះពាល់យ៉ាងខ្លាំង ហើយខកខានក្នុងការបន្ថយវិក្កយបត្រពន្ធនាពេលអនាគតរបស់អ្នក។
គាត់បានអោយដឹងថា “នៅអាយុ ៧០ ឆ្នាំពួកគេនឹងត្រូវបានគេតម្រូវឱ្យទទួលយកការចែកចាយអប្បបរមាដែលត្រូវការ” ។ “ពួកគេក៏នឹងត្រូវតម្រូវឱ្យបើករបបសន្តិសុខសង្គមផងដែរ ប្រសិនបើពួកគេមិនទាន់មាន។”ប្រសិនបើទ្រព្យសកម្មរួមបញ្ចូលគ្នាមានកម្រិតខ្ពស់គ្រប់គ្រាន់ ការចែកចាយអប្បបរមាដែលត្រូវការនឹងធ្វើឱ្យ ៨៥% នៃសន្តិសុខសង្គមត្រូវបានបង់ពន្ធ។ លើសពីនេះ ពួកគេកំពុងបង់ពន្ធពីការចែកចាយ។
គាត់បានអោយដឹងថា “ជាធម្មតានេះគឺជាវិក័យប័ត្រពន្ធដ៏គួរឱ្យភ្ញាក់ផ្អើលដ៏ធំមួយដែលអាចជៀសវាងបានប្រសិនបើពួកគេចាត់វិធានការត្រឹមត្រូវ។ បង្អួចពន្ធនឹងអនុញ្ញាតឱ្យអតិថិជនធ្វើការផ្លាស់ប្តូរមួយចំនួនដើម្បីកាត់បន្ថយវិក្កយបត្រពន្ធនាពេលអនាគតរបស់ពួកគេ ប្រសិនបើអ្នកចូលនិវត្តន៍ត្រូវបានធ្វើពិពិធកម្មជាមួយនឹងគណនីបីប្រភេទ — តែងតែជាប់ពន្ធ (IRA/៤០១(k)) មិនដែលជាប់ពន្ធទេ (Roth IRA/Roth ៤០១( k)) ហើយជួនកាលជាប់ពន្ធ (គណនីឈ្មួញកណ្តាល)។
Beaty និយាយថា៖ «ក្នុងអំឡុងពេលបង់ពន្ធនេះ ពួកគេទំនងជាមានប្រាក់ចំណូលទាបណាស់ ហើយដូច្នេះនឹងស្ថិតក្នុងរង្វង់ពន្ធទាប»។ នេះគឺជាពេលដែលគាត់ណែនាំឱ្យយកទ្រព្យសម្បត្តិពីគណនីដែលត្រូវជាប់ពន្ធជានិច្ច ហើយដាក់វានៅក្នុងគណនីដែលមិនជាប់ពន្ធ។
លោកអោយដឹងថា៖ «ដោយការបង់ពន្ធនៅពេលនេះ ក្នុងកម្រិតទាប យើងអាចសន្សំប្រាក់ពួកគេក្នុងរយៈពេលវែង»។ “ប្រសិនបើសន្តិសុខសង្គមមិនបើកទេ នេះប្រហែលជាពេលវេលាដ៏ល្អដើម្បីចាប់ផ្តើមចំណាយប្រាក់ចេញពីគណនីជាប់ពន្ធជានិច្ច ហើយរក្សាទុកគណនីដែលមិនជាប់ពន្ធសម្រាប់ក្រោយ ៧០”។
